Повышение коэффициента риска увеличит клиентскую базу МФО

Согласно отчету Банка России, дополнительный риск по дорогим кредитам населению, учитываемый при расчете достаточности капитала, на 1 августа 2013 г. составил 233 млрд руб. По оценкам Института Гайдара, это соответствует около 180 млрд руб. кредитов, полная стоимость которых превышает 25% годовых в рублях или 20% в иностранной валюте. Это составляет, по нашим оценкам, около 30% от всех необеспеченных кредитов, выданных банками в июле.

Анализ отчетности отдельных банков позволяет оценить структуру дорогих розничных кредитов. Так, на категорию наиболее дорогих кредитов, куда попадают кредиты со ставкой выше 60% годовых, в июле пришлось 17 млрд руб., или около 3% всех выданных необеспеченных кредитов. Еще 26 млрд руб., или 4,5% необеспеченных кредитов, выдано по ставкам в диапазоне 45–60% годовых.

Именно по этим двум категориям кредитов предполагается максимальное увеличение коэффициента риска уже с будущего года. Ожидается, что кредитам со ставкой от 45 до 60% годовых будет присвоен коэффициент риска 3, вместо действующего 1,7, а по самым дорогим кредитам со ставкой свыше 60%, коэффициент риска будет повышен в три раза 2 до 6.

Основная же часть дорогих кредитов (около половины, или 15% от необеспеченных) пришлась на диапазон 25–35% годовых.

Эффективность предлагаемых мер по ограничению кредитных процентных ставок пока достаточно трудно оценить, для этого важно понять, как будет меняться динамика дорогих кредитов в ближайшие месяцы. Но уже сейчас можно оценить такие меры как однобокие. В большинстве случаев высокие кредитные ставки обусловлены не столько непомерными аппетитами банков, сколько существующими в банках моделями оценки риска. Невозможность выдавать кредиты по высоким ставкам приведет лишь к вытеснению банков из этого сегмента заемщиков, готовых платить такую цену за доступ к займам, но не снизит спрос. В результате желающие кредитоваться, не взирая на уровень процентных ставок, будут переходить из банков в сегмент микрофинансовых организаций, что только усугубит социальный аспект закредитованности широких слоев российского населения. Более эффективным было бы создание общих для всех финансовых организаций правил на рынке кредитования населения наряду с мероприятиями, направленными на повышение финансовой грамотности населения.

М.Ю. Хромов – ведущий эксперт Центра структурных исследований