Повышение максимального страхового возмещения до 1 млн руб. поддержит мелкие банки

Этот вопрос рассматривается в рамках разработки системы по ограничению ценовой конкуренции на рынке вкладов, ведущей, по мнению денежных властей, к повышенным рискам среди банков, привлекающих депозиты населения по ставкам значительно выше рыночных. В качестве меры, ограничивающей уровень депозитных ставок, предлагается увеличить отчисления в систему страхования вкладов для банков, где найдется хотя бы один депозитный продукт со ставкой выше определенного уровня.

В настоящее время все банки, работающие на рынке вкладов населения, отчисляют в систему страхования 0,1% от объема привлеченных депозитов в квартал. Это приводит к удорожанию депозитной базы банков на 0,4% годовых. Для банков с высокими депозитными ставками предлагается увеличить эти отчисления до 0,14% в квартал, что приведет к удорожанию депозитной базы банков до 0,56% годовых. Т.е. средняя стоимость депозитов для таких банков увеличится всего на 0,16% годовых, что вряд ли простимулирует снижение ставок до уровня крупных банков. Поэтому эффективность такой меры по ограничению депозитных ставок остается под вопросом.

Эффективность повышения максимального возмещения по вкладам в целом по рынку также будет невелика. По данным Агентства по страхованию вкладов по состоянию на 1 июля 2012 г. величина застрахованных вкладов населения в банках составила 12,7 трлн руб. Совокупный объем вкладов с полным возмещением (до 700 тыс. руб.) составил 6,9 трлн руб., или 54,4% от всего объема вкладов. Общий объем страховой ответственности АСВ составляет сейчас 8,5 трлн руб., или 66,7% от объема вкладов. Это выше, чем перед кризисом 2008 г. (63,6%), когда максимальный размер возмещения поднимался в последний раз, и выше, чем в момент введения системы страхования вкладов в 2005 г. (61,3%).
 
При этом на вклады величиной от 700 тыс. до 1 млн руб. приходится всего 6,8% от всего объема вкладов, или около 870 млрд руб. Размеры страховой ответственности АСВ при увеличении максимального размера застрахованной суммы вклада повысятся до 8,9 трлн руб., или до 70% от общего объема вкладов, т.е. общий эффект от этой меры будет незначительным.

Больше всего выиграют вкладчики мелких региональных банков, где размер вклада от 700 тыс. до 1 млн руб. наиболее распространен. Кроме того, при наступлении страхового случая, вкладчики мелких банков с большей определенностью могут рассчитывать на возмещение, поскольку размер страхового фонда АСВ ограничен и на выплаты вкладчикам крупных банков его может не хватить. Его размеры (165 млрд руб. на середину 2012 г.) эквивалентны объему депозитов в пятом по размеру вкладов банке.

Таким образом, планирующееся повышение максимального страхового возмещения в большей степени поддержит мелкие банки. А рост отчислений в систему страхования вкладов, даже полностью переложенный на вкладчика (через понижение процентных ставок), все равно оставит доходность депозитов в мелких банках конкурентоспособной по сравнению с крупными.

М.Ю. Хромов – научный сотрудник Центра структурных исследований